Jaké jsou možnosti předčasného odchodu do důchodu?

Účelem starobního důchodu je zabezpečit ve stáří každého, kdo po desítky let odváděl část svého výdělku do veřejných rozpočtů, ze kterých se mimo jiné starobní důchod vyplácel předchozím generacím. Jak funguje důchod u nás a kdo a kdy na něj má právo? To si přiblížíme v tomto článku.

Pro získání starobního důchodu je třeba splnit dvě základní podmínky – mít důchodový věk a odvádět pojistné na sociální pojištění po dostatečně dlouhou dobu. Mohou přitom vzniknout situace, kdy někdo již dostatečně dlouho sociální pojištění platil (tedy většinou pracoval) a po desítkách odpracovaných let už dále vykonávat výdělečnou činnost nemůže nebo už jednoduše nechce, ale důchodového věku zatím nedosáhl. I na takové případy stát pamatuje a předkládá dvě zcela odlišné varianty, jak do důchodu odejít o něco dříve. Jako takové mohou být pro určité skupiny osob v předdůchodovém věku doslova a do písmene vysvobozením z nepříznivé životní situace. Je však zapotřebí pečlivě zvážit, zda do důchodu takto odejít, resp. kterou z možných variant využít. Nevhodná volba může být pro důchodce velmi, velmi nevýhodná a tento krok je za jistých okolností navíc nevratný.

Podmínky pro odchod do řádného starobního důchodu

Jak je nastíněno výše, dvěma základními podmínkami pro čerpání starobního důchodu jsou tzv. doba pojištění, tedy dostatečná doba, po kterou žadatel o důchod platil sociální pojištění a dosažení důchodového věku. Doba pojištění je nastavená dnes už pro všechny stejně, a sice 35 let. Necháme-li stranou horníky, kteří mají důchodový věk jiný, je důchodový věk také nastaven všem stejně, ale jen pro osoby narozené v roce 1972 a později, a sice na 65 let. Starší osoby mohou mít důchodový věk nižší. U mužů je rozhodující jen datum narození, přičemž ti, kteří se narodili dříve, mají o něco nižší důchodový věk. U žen hraje při určování jejich důchodového věku vedle data jejich narození ještě počet dětí, které vychovaly. Zjednodušeně se dá říct, že čím více dětí ženy narozené před rokem 1972 vychovaly, tím nižší důchodový věk mají. Právě věk je přitom tou podmínkou, kterou je možné „obejít“ a do důchodu odejít o něco dříve.

Předčasný starobní důchod

První možností, jak odejít do důchodu před dosažením důchodového věku, je tzv. předčasný starobní důchod. Žadatel musí splnit dobu pojištění, jakoby žádal o důchod „klasický“, tedy 35 let (zjednodušeně řečeno musí mít odpracovanou tuto dobu). Dále pak musí mít požadovaný minimální věk, který je ale nižší než věk důchodový. Konkrétně může být nižší maximálně o 3 roky, pokud je důchodový věk žadatele nižší než 63 let (v praxi dnes již jen ženy s vysokým počtem vychovaných dětí), nebo nižší maximálně o 5 let, pokud však dovršil 60 let věku. Přiznání předčasného důchodu by se jako takové mohlo jevit skvěle – žadatel až pět let nemusí pracovat a namísto toho čerpá peníze od státu. Jsou zde však omezení, která tuto výhodu kompenzují, v jejichž důsledku se právě předčasný důchod může velmi „nevyplatit“.

Předně jeho přiznání navždy vylučuje přiznání řádného starobního důchodu stejnému člověku. To by samo o sobě znamenalo jen, že není možné čerpat dva důchody současně. Problém je však v tom, že předčasný důchod je v závislosti na tom, o kolik dříve do něj člověk odchází, nižší, než důchod řádný. Pokud půjdete do předčasného důchodu např. o 5 let dříve, než dovršíte řádný důchodový věk, budete mít takový důchod téměř o 30% nižší, než by byl váš důchod řádný. Na klasický, vyšší důchod už pak navíc nikdy nedosáhnete, a to ani po dovršení řádného důchodového věku, a ještě k tomu po dobu, kdy budete pobírat předčasný důchod a nebudete mít dovršený řádný důchodový věk, nebudete moct být zaměstnáni.

Předdůchod

Druhou variantou, jak snížit svůj důchodový věk, je tzv. předdůchod. Nejedná se o druh důchodu, jak tomu je u důchodu předčasného, nýbrž o čerpání vlastního doplňkového důchodového spoření (dříve tzv. důchodové připojištění). Toto spoření neslouží primárně tomuto účelu a musíte ho proto mít po určitou dobu předtím, než se rozhodnete do předdůchodu odejít. Je možné do něj odejít až 5 let před důchodovým věkem, minimálně je jej možné čerpat potom 2 roky. Vzhledem k tomu, že po celou tuto dobu čerpáte vlastní naspořené peníze, musíte jich mít dostek, konkrétně zhruba 250.000,- Kč, pokud chcete jít do předdůchodu na 2 roky, při maximální pětileté době je požadovaná částka již zhruba 630.000,- Kč. Na druhou stranu výhodou je, že nepřijdete o možnost získat klasický starobní důchod, až dovršíte důchodového věku. Dále pak v tomto období můžete být i nadále zaměstnáni bez omezení, ale přitom se nesníží váš výpočtový základ pro určení výše starobního důchodu v budoucnu.

Dvě varianty předčasného odchodu do důchodu jsou určeny zcela odlišným skupinám osob. Předdůchod využijí spíše lépe situovaní lidé, kteří již nechtějí vykonávat náročnou práci a současně nechtějí přijít o vysoký starobní důchod v budoucnu. Důchod předčasný pak naopak spíše ti, kteří mají např. zdravotní problémy a nadále již pracovat nemůžou, ale nedosáhnou na důchod invalidní.

Náš tip

Pokud chcete odejít do předdůchodu, ale nemáte naspořený dostatek prostředků, doplaťte je! Jednorázovou úhradou můžete vyrovnat rozdíl a začít si užívat klidu.

Dostali jste se do situace, ve které si nevíte si rady a potřebujete právní pomoc? Kontaktujte nás a my vám pomůžeme.