Za jakých okolností pojišťovna neuhradí škodu z povinného ručení?

Pokud vlastníte motorové vozidlo, měli byste vědět, co vše obnáší povinné ručení a jaké situace pokrývá. Tento článek vám přináší podrobné informace o tom, jak povinné ručení funguje, co ovlivňuje výši pojistného a jaké výluky platí při pojistných událostech. Seznámíte se i s příklady, kdy pojišťovna škodu neuhradí, a zjistíte, proč je dodržení zákonných podmínek klíčové pro uplatnění nároku na pojistné plnění.

Co je to vlastně „povinné ručení“?

Povinné ručení je pojištění vozidla, které je ze zákona povinné a je upraveno v zákoně o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Povinnost se vztahuje na veškerá motorová vozidla, se kterými lze jezdit po veřejných komunikacích (více v tomto článku o povinném ručení)

Pojištění je pro všechny stanovené případy povinné. Pokud by škůdce neměl sjednané pojištění, nejen že by při škodní události musel uhradit celou škodu ze svých prostředků, ale také by mu hrozila pokuta za přestupek nezajištění povinného ručení. 

Povinné ručení se zásadně odlišuje od havarijního pojištění. Zatímco povinné ručení je povinné pro všechna v zákoně uvedená motorová vozidla a vztahuje se na majetkovou i nemajetkovou škodu způsobenou někomu jinému, havarijní pojištění je zcela dobrovolné a hradí škodu způsobenou na vlastním vozidle. Příkladem může být situace, kdy vlastník auta narazí při couvaní do stromu a poškodí si svůj automobil. Pokud má sjednané havarijní pojištění, bude oprava hrazena z něj. Avšak pokud by měl pouze povinné ručení, škoda by z něj hrazena nebyla. Povinné ručení by se použilo v případě, že by při couvání nenarazil do stromu, ale do stojícího automobilu.

Co určuje výši pojistného?

Výslednou výši povinného ručení určuje celá řada faktorů. Základními proměnnými při určování výše pojistného je jak osoba pojistníka, tak i typ pojištěného vozidla. Při výpočtu výše pojistného se zohledňuje druh a stáří vozidla, výkon a objem jeho motoru. U řidiče vozidla se zkoumá jeho věk, bydliště a řidičská historie. Platí pravidlo, že čím delší dobu jezdí řidič bez nehody, tím méně zaplatí. Zároveň platí, že majitelé vozidel ve větších městech zaplatí na povinném ručení více, neboť se předpokládá, že ve městech dochází častěji k dopravním nehodám. 

Výjimky z povinného ručení

Dle zákona jsou z povinného ručení vyloučeny některé situace. Jedná se tak například o situaci, kdy došlo ke škoda při střetu vozidel, které jsou ve vlastnictví té samé osoby. Obecně se z povinného ručení nenahrazuje škoda způsobená na vozidle osoby, která nehodu způsobila. 

Vedle standardních výluk si pojišťovny stanovují jednotlivé nestandardní výluky. Škoda tak typicky nebude hrazena z povinného ručení v případě, že byla způsobena úmyslně, vozidlem užitým neoprávněně, v situaci, kdy se pojištěný odmítl podrobit testu na přítomnost omamných a návykových látek nebo v případě, kdy pojištěný nesepsal společný záznam o dopravní nehodně nebo nehodu neohlásil. 

Náš tip

Je nutné pamatovat, že právo trestá protizákonné nebo neoprávněné jednání. Pokud tak například způsobíte škodu vozidlem, které užíváte neoprávněně, nebo v případě že nesepíšete záznam o dopravní nehodě, nebude škoda zaplacena z povinného ručení. Stejně tak je tomu v případě, kdy škodu způsobíte úmyslně. Škoda nebude hrazena z povinného ručení ani v situaci, kdy sednete za volant pod vlivem omamných a návykových látek a způsobíte škodu, byť i neúmyslně. 

Povinné ručení se zpravidla platí pouze jednou ročně, a proto často dochází k prodlení vlastníka vozidla, který povinné ručení nehradil včas. Používání vozidla bez povinného ručení je sankcionováno pokutou v řádech tisíců korun a škoda je hrazena z vlastních prostředků, nikoliv z povinného ručení.